Maleje wysokość rat kredytów w walutach obcych

Dziś jest: Środa, 21 października 2020, Imieniny: Urszuli, Hilarego
Słownik finansowy

Wybierz pierwszą literę hasła:

ABCDEFGHIJKLMNOPQRSTUVWXYZ

Sonda

Czy odczuwasz skutki kryzysu?

Tak

Nie

Nie mam zdania

Kredyty

2012-09-21

Maleje wysokość rat kredytów w walutach obcych

Osoby spłacające kredyt hipoteczny w euro lub franku szwajcarskim mogą mieć powody do zadowolenia. Umocnienie się złotego sprawia, że miesięczne raty kredytów hipotecznych w tych walutach są coraz niższe.

Wrześniowe decyzje Europejskiego Banku Centralnego (EBC) oraz amerykańskiej Rezerwy Federalnej (FED) wlały falę optymizmu na światowe rynki finansowe i doprowadziły do zwiększonego popytu ze strony globalnych inwestorów na bardziej ryzykowne aktywa. Jako, że do tych ostatnich zaliczane są także waluty gospodarek wschodzących, to w centrum zakupów znalazł się również polski złoty, a jego cena wyraźnie ostatnio wzrosła. Pod koniec ubiegłego tygodnia kurs CHF/PLN spadł do najniższego poziomu od lipca ubiegłego roku, a kurs EUR/PLN znalazł się tylko o włos od ustanowienia swojego 13-miesięcznego minimum.

Umocnienie się naszej waluty połączone ze spadkiem 3-miesięcznej stopy referencyjnej Euribor do nowego najniższego poziomu w historii oraz utrzymaniem się na bardzo niskim poziomie stawki Libor CHF przekłada się na spadek wysokości miesięcznej raty płaconej przez polskich kredytobiorców zadłużonych w euro lub franku szwajcarskim. To bardzo ważna informacja i dotycząca szerokiej rzeszy obywateli. Według ostatnich danych KNF wartość kredytów mieszkaniowych zaciągniętych przez Polaków w euro i frankach wynosiła łącznie na koniec lipca br. ponad 181 miliardów złotych i stanowiła nieco więcej niż 57% wartości wszystkich udzielonych kredytów mieszkaniowych.

Analizie porównawczej poddane zostały przez nas dwa przykładowe kredyty w EUR i CHF zaciągnięte w czasie, kiedy te waluty były najpopularniejsze, a zatem odpowiednio w styczniu 2011 roku i styczniu 2008 roku.

Kredyt w euro najtańszy w historii
W przypadku kredytu w euro zaciągniętego na początku ubiegłego roku raty obecnie płacone są jednymi z najniższych, jakie do tej pory płacili kredytobiorcy. Dla kredytu w wysokości 200 tysięcy złotych z marżą na poziomie 2,00 punktów procentowych aktualnie płacona rata jest niemal identyczna jak ta płacona na początku spłaty kredytu. Mimo, iż kurs EUR/PLN jest aktualnie wyższy niż w styczniu 2011 roku, to na niższą ratę wpływa spadek stopy referencyjnej Euribor i w konsekwencji spadek łącznego oprocentowania i raty wyrażonej w euro. Osoby, które w tym samym czasie zaciągnęły kredyt w takiej samej wysokości, ale w naszej rodzimej walucie płacą w tej chwili ratę wyższą prawie o 400 złotych. W tej beczce miodu jest jednak łyżka dziegciu. Aktualne saldo zadłużenia dla kredytu w euro przekracza wyjściową kwotę o ponad 14 procent i to mimo prawie dwuletniego spłacania kredytu.

Tabela 1. Założenia dla kredytu:
- kredyt w wysokości 200 tysięcy złotych, zaciągnięty w styczniu 2011 roku, okres spłaty 30 lat
- marża kredytu w euro – 2,00 p.p.,
- marża kredytu w złotych – 1,50 p.p.



Data


Kredyt w EUR


Kredyt w PLN


Kurs sprzedaży


Saldo zadłużenia


Oprocentowanie


Rata w EUR


Rata w PLN


Saldo zadłużenia


Oprocentowanie


Rata

15.01.2011

3,9636

209 836

3,00%

223

884

200 000

5,47%

1 312

15.04.2011

4,0378

212 657

3,33%

233

940

199 337

5,79%

1 172

15.07.2011

4,1220

216 019

3,61%

241

992

198 703

6,20%

1 224

15.10.2011

4,3887

228 898

3,57%

240

1 052

198 107

6,26%

1 232

15.01.2012

4,5155

234 364

3,23%

230

1 038

197 509

6,48%

1 260

15.04.2012

4,3005

222 038

2,75%

217

932

196 926

6,44%

1 255

15.07.2012

4,3342

223 352

2,49%

210

910

196 328

6,62%

1 278

14.09.2012

4,1899

214 606

2,49%

210

880

195 938

6,62%

1 278


Rata we franku zbliża się do raty złotowej
Nieco mniej powodów do optymizmu mają osoby zadłużone we franku szwajcarskim. Mimo iż ich rata jest ciągle niższa niż klientów złotowych, to różnica w miesięcznych płatnościach nie jest aż tak znacząca jak dla euro. Aktualnie kredytobiorca zadłużony w walucie Helwetów będzie płacił ratę niższą tylko o nieco ponad 100 złotych niższą, niż klienci którzy w tym samym czasie (styczeń 2008) zadłużyli się w złotym. Również w tym przypadku saldo zadłużenia dla kredytu w walucie obcej znacząco przekracza wyjściową kwotę. Jeśli niespełna 5 lat temu pożyczyliśmy na 30 lat kwotę 200 tysięcy złotych, to w dniu dzisiejszym do spłaty pozostaje nam ponad 280 tysięcy. Kredytobiorcy, którzy wybrali kredyt w złotych, mimo że płacili przez cały okres wyższe miesięczne raty, mają do spłaty kwotę znacznie niższą. Ich zadłużenie wynosi aktualnie około 186 tysięcy.

Tabela 2. Założenia dla kredytu:
- kredyt w wysokości 200 tysięcy złotych, zaciągnięty w styczniu 2008 roku, okres spłaty 30 lat,
- marża kredytu w CHF – 1,10 p.p.,
- marża kredytu w PLN – 0,90 p.p.




Data


Kredyt w CHF


Kredyt w PLN


Kurs sprzedaży


Saldo zadłużenia


Oprocentowanie


Rata w CHF


Rata w PLN


Saldo zadłużenia


Oprocentowanie


Rata

15.01.2008

2,2481

209 019

3,79%

432

972

200 000

6,55%

1 271

15.04.2008

2,2251

205 948

3,91%

439

977

199 459

7,20%

1 357

15.07.2008

2,0573

189 566

3,90%

439

902

198 975

7,51%

1 399

15.10.2008

2,3016

211 114

4,20%

454

1 045

198 511

7,70%

1 421

15.01.2009

2,9278

267 377

1,66%

331

968

198 065

6,53%

1 266

15.04.2009

2,9155

264 462

1,50%

324

944

197 497

5,09%

1 087

15.07.2009

2,9274

263 690

1,47%

322

944

196 746

5,17%

1 097

15.10.2009

2,8832

257 870

1,37%

318

918

195 997

5,09%

1 087

15.01.2010

2,8448

252 588

1,35%

317

903

195 227

5,15%

1 094

15.04.2010

2,7935

246 208

1,34%

317

886

194 455

4,79%

1 052

15.07.2010

3,131

273 899

1,22%

312

977

193 624

4,74%

1 046

15.10.2010

3,018

261 989

1,27%

317

956

192 776

4,72%

1 044

14.01.2011

3,1114

268 004

1,27%

314

978

191 915

4,87%

1 061

15.04.2011

3,1674

270 707

1,29%

315

997

191 065

5,19%

1 097

15.07.2011

3,6218

307 114

1,28%

314

1 139

190 248

5,60%

1 145

15.10.2011

3,5964

302 538

1,14%

309

1 112

189 474

5,66%

1 152

15.01.2012

3,7816

315 515

1,16%

310

1 172

188 697

5,88%

1 177

15.04.2012

3,6311

300 458

1,21%

312

1 132

187 936

5,84%

1 172

15.07.2012

3,6372

298 464

1,17%

310

1 127

187 686

6,02%

1 193

14.09.2012

3,4679

283 172

1,17%

310

1 075

186 649

6,02%

1193


Źródło: Dom Kredytowy Notus

Rata może być jeszcze niższa
Powody do dalszego optymizmu mogą w najbliższym czasie mieć wszyscy kredytobiorcy, zarówno walutowi jak i złotowi. W przypadku kredytów w EUR i CHF należy w najbliższym czasie oczekiwać dalszego utrzymania niskiego poziomu stóp procentowych. Jeśli zostanie potrzymany trend z ostatnich tygodni i złoty dalej będzie się umacniał to miesięczne płatności mogą znacznie się obniżyć. Dodatkowo każdy kredytobiorca może swoją ratę obniżyć także poprzez zakup waluty w innej instytucji niż własny bank. Kursy sprzedaży wielu banków znacząco przewyższają kursy oferowane przez internetowe kantory czy niektóre banki. W najbliższym tygodniach usatysfakcjonowane mogą być także osoby zadłużone w złotych. Prawdopodobna obniżka stóp procentowych NBP przełoży się na spadek stopy Wibor oraz obniżenie oprocentowania kredytów w złotych.

Michał Krajkowski
Główny Analityk
Dom Kredytowy Notus
» Odpowiedz

Opinie i komentarze (0)

Szukaj w serwisie:

Najnowsze firmy w bazie

emivio Ubezpieczenia Agent...

Ubezpieczenia dla Ciebie, Twoich Bliskich i Twojego Biznesu Dom, Mieszkanie, Samochód,...

CAPITAL PARTNER

CAPITAL PARTNER to firma doradcza posiadająca wieloletnie doświadczenie w obsłudze...

Newsletter

Jeżeli chcesz być informowany o nowościach w serwisie 7finanse.pl, dodaj swój e-mail:

Partnerzy serwisu:
2009 © Copyright by 7finanse.pl portal finansowy. Wszelkie prawa zastrzeżone.