Kredyty bez wkładu własnego nadal dostępne.

Wszyscy, którzy nie posiadają oszczędności, nadal mogą kupić mieszkanie w całości za kredyt. Z danych zebranych przez Expandera wynika bowiem, że taki kredyt można uzyskać w 13 bankach. Jego przeciętna marża wynosi 1,7%, więc jest tylko nieznacznie wyższa niż zobowiązań udzielanych osobom posiadającym wysoki wkład własny.

Osoby, które nie posiadają wkładu własnego nadal mogą bez większego problemu uzyskać kredyt hipoteczny. Aż 13 z 23 zbadanych przez Expandera banków jest gotowych w 100% sfinansować zakup mieszkania czy domu. Trzeba jednak dodać, że przed rokiem takich ofert było znacznie więcej. Tego rodzaju kredyty wycofało aż pięć banków – Alior, BZ WBK, Kredyt Bank, BGŻ i Raiffeisen.

Tab1. Banki, które zaostrzyły wymogi w zakresie wkładu własnego

Bank	LTV w styczniu 2012 r.	LTV w kwietniu 2013 r.
Alior Bank	120%	95%
Raiffeisen Polbank	100%	80%
BGŻ	100%	90%
BZ WBK	100%	90%
ING Bank Śląski	90%	80%
Kredyt Bank	100%	90%

Dotyczy kredytów w PLN
Źródło Expander

Marże kredytów na 100% wartości nieruchomości są oczywiście wyższe niż w przypadku, gdy kredytobiorca posiada wkład własny. Różnica nie jest jednak duża. Przeciętna (mediana) marża kredytów bez wkładu własnego wynosi obecnie 1,7%. W przypadku kredytów z bardzo wysokim wkładem, wynoszącym 25%, przeciętna marża wynosi natomiast 1,49%, czyli tylko o 0,21 pkt. proc. mniej.

Tab 2. Oprocentowanie i marze kredytów bez wkładu własnego w PLN

	Oprocentowanie	Marża
Nordea Bank	4,57%	1,20%
Bank Pekao	4,93%	1,45%
PKO Bank Polski	4,86%	1,48%
Getin Noble Bank	5,44%	1,54%
Euro Bank	4,98%	1,59%
Invest Bank	4,99%	1,60%
BOŚ	5,08%	1,70%
Bank Pocztowy	5,08%	1,70%
Deutsche Bank PBC	5,24%	1,85%
Millennium	5,28%	1,89%
mBank	5,69%	1,95%
Multibank	5,69%	1,95%
BPS	5,47%	1,99%

Źródło: Expander

Należy jednak dodać, że kredyty bez wkładu własnego są droższe od tych z wkładem nie tylko ze względu na marżę. Może być ona bowiem dokładnie taka sama (np. w Pekao). Głównym kosztem jest w tym wypadku ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Może być ono naliczane w postaci podwyższenia marży (np. o 0,25 pkt. proc.) kredytu lub w postaci składki płatnej z góry (np. 3,3% brakującego wkładu za okres 3 lat).

Większość banków oczekuje, że wkład własny posiadany przez klienta powinien wynosić 20%. Gdy jest on niższy, to należy płacić wspomniane ubezpieczenie do czasu, gdy poziom zadłużenia spadnie do 80% wartości nieruchomości. Przy zupełnym braku wkładu własnego spłata tej wymaganej części długu zajmuje ok. 10 lat.

Jarosław Sadowski
Główny Analityk firmy Expander
www.expander.pl

» Odpowiedz